跨境支付风险防范与控制

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跨境支付风险防范与控制

一、复杂性与多样性
跨境支付业务涉及多个国家和地区，不同国家的法律法规、监管要求、支付习惯、货币种类等存在较大差异，这使得跨境支付的风险管控工作变得尤为复杂和多样化。支付机构需要应对各种不可预见的挑战和风险，包括但不限于货币汇率波动、国际制裁、洗钱等方面的挑战。

二、高风险性
跨境支付业务面临着多种类型的高风险。这些风险包括但不限于：商户风险：主要涉及非法经营、涉黄、虚假商户、赌博、恐怖融资、走私等情况。用户风险：主要包括盗卡、盗账户、欺诈、拒付等情形。营销风险：羊毛党批量注册大量虚拟账号，领取优惠券或利用系统漏洞，以获取大量商品再出售获利。制裁风险：违反制裁法律法规相关的潜在合规、监管及声誉风险，以及与被制裁主体进行业务合作的风险。洗钱风险：利用贸易活动掩盖犯罪所得以及转移价值使其合法化的过程；例如利用“地下钱庄”利用两头资金池洗钱，表面上境内人民币没有流出去，境外外币没有进来，实际上交易早已通过对敲完成，并没有发生购汇、售汇的资金汇兑。贸易真实性风险：涉及虚假、虚构贸易背景，如部分客户通过香港公司作为中间商进行套现、套利活动，进口货物“香港一日游”、转口贸易等都成为企业利用利率汇率差进行套利、套现的常用手段。

三、技术依赖性强
跨境支付业务高度依赖技术手段进行风险管控。支付机构需要利用大数据、人工智能、区块链等先进技术对交易进行实时监控和风险评估。通过比对订单信息、物流信息、支付信息等方式，确认现金流与货物流或服务流是否匹配，从而有效识别并防范欺诈交易和洗钱行为。
四、合规要求严格
跨境支付涉及多国法律法规和监管要求，支付机构需严格遵守以确保合规。业务合规性是跨境业务的基础，包括牌照、业务、反洗钱合规。支付机构还需关注国际制裁名单和监管动态，调整风控策略以防潜在风险。

牌照合规：支付许可证、跨境外汇支付牌照、跨境人民币结算备案等。业务合规：合规经营、规范信息采集、及时报备重大事项、准确交易数据，正确申报国际收支，全面了解境外个人资金来源和背景。反洗钱合规：客户尽职调查、名单筛查、交易监察及可疑交易报告执行。

五、灵活调整与持续优化
跨境支付风险及监管不断变化，支付机构需灵活调整风控策略，并持续优化系统技术，提高风控效率和准确性，更好地应对风险挑战。开展跨境支付业务须具备高风险意识和合规意识，采取科学有效风控确保业务安全稳健。